任意自動車保険の割引制度（等級など）

任意自動車保険の割引制度（等級など）

任意自動車保険のうち、主に個人向けとなるノンフリート契約では、事故率の低い対象を優遇するために等級別料率制度を採用している。そのため、等級によって保険料率が変化する。

基本的な保険料率は、保険事故の有無によって1(DNR) 等級〜20等級に区分されている。等級と割引率（割増率）の関係は保険会社によって異なる。最初に契約すると通常は6等級からスタートする。1年間を無事故のまま継続すると、1等級上がり、その分の保険料が割り引かれる。逆に事故を起こすと、3等級下がり、その分保険料が割増になる。DNRになると次回の継続更新・新規加入は拒否されるか、対人賠償以外の保障を受け付けないなどの措置がとられる場合が多い。（ソニー損保は3等級未満の者の新規加入を拒否することを明言している）

初回契約時の6等級から最高の20等級になるためには、最短でも14年かかることになり、その14年の間は無事故を維持し続けなければならない。

ただし、事故を起こしたとしても、保険を使わなければ等級が下げられることはない。逆に、自損事故などで車輌保険を使うと等級が下げられる。新規加入から日が浅いに事故があった場合、受け取る保険金と翌年度以降に払い込む保険料を比較した際に保険を使うと損をする場合がある。このような特性から、等級別料率制度は「万が一のための保険であるにもかかわらず、保険を使わない方が得」という特異な現象を生み出す一面がある。

但し例外として、等級すえおき事故やノーカウント事故もある。これらは保険金を受け取った場合でも、翌年の等級をすえおき、又は事故として数えずに 1等級上げるものである。すえおき事故の代表例としては車両盗難・飛来物（飛び石など）があり、ノーカウント事故としては搭乗者傷害・人身傷害のみの事故がある。これらは保険会社によって差異があるので、契約時に確認しておく事が望まれる。また任意保険は強制保険の上乗せ保険であるから、強制保険のみを使用した場合（例えば120万円までの怪我の補償）であれば等級に影響はせず、ノーカウント事故として扱われる。

一方、主に企業向けとなるフリート契約では、ある一定期間の事故率（保険金と保険料の割合）を審査し、翌年度の保険料に直接反映させる仕組みとなっている。

保険料は概ねフリート契約の方が安い（ノンフリート契約と比べて割引率の進みが早い為）が、一度の事故で支払われた保険金がそのまま反映される為、大きな事故が発生すると翌年度の保険料が急激に増加するリスクもある。

ノンフリート契約は保険金が1億円であっても1万円であっても、あくまで1回としか数えない。フリート契約は事故が10回あっても、保険金の支払い総額が100万円であれば、100万円の事故と考える。事故への考え方と割引への反映方法が全く違うので、注意が必要である。

比較.comの自動車保険一括見積もり!【無料】


スポンサード リンク